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跑馬圈地 巨頭蜂擁網絡互助業態
專家建議探索“監管沙盒”機制
2019-05-16 作者: 記者 向家瑩/北京報道 來源: 經濟參考報

帝皇彩票app下载 www.vmvbf.icu   近期,蘇寧開始低調內測網絡互助產品“寧互?!?,成為繼騰訊、美團點評、螞蟻金服、京東、滴滴等后,又一入局網絡互助市場的巨頭。

  業內人士表示,互助計劃使中低收入人群、隱形貧困人群更容易獲得健康保障,一定程度上緩解因病致貧、因病致窮現象。不過,目前互助計劃尚未納入監管體系,專家建議,監管既應防范風險,維護消費者利益,又要給市場新生事物留下探索和創新的空間。

  暗潮涌動 資本爭相入局

  互助計劃指的是基于網絡互助平臺,消費者繳納費用后就能成為社區中的一員,成員中如果有人遇到重疾或者意外等困難,社區就會利用其他成員繳納的費用或向社區成員“眾籌”費用的方式,對患病者予以幫助。

  在經歷了2016年的迅速擴張及2017年“強監管”遇冷之后,略顯涼意的互助計劃在2018年下半年因為巨頭的入場再次被關注。2018年10月,螞蟻金服與信美相互合作推出“相互?!?,借助阿里系的大流量入口,3天參與人數到達330萬,一個月參與人數超過2000萬。次月,京東與眾惠相互也一度悄然上線“京東互?!鋇幕葉炔饈?。

  而從時間上看,騰訊系在網絡互助領域的布局還早于“阿里系”的螞蟻金服。公開資料顯示,旗下擁有水滴互助、水滴籌等業務的水滴公司,2016年天使輪融資時,騰訊便有參與。今年3月,水滴公司宣布,完成總金額近5億元的B輪融資,其中騰訊領投。

  除BAT外,更多領域資本也試圖在互助領域分羹。2018年末,滴滴金融悄然上線網絡互助計劃“點滴相互”。近期,蘇寧金融科技打造的“寧互寶”互助計劃正在進行內測,華為云也表示將進入互助社群領域,并發布基于區塊鏈技術應用的互助社群——阿?;ブ?。

  水滴互助負責人對記者表示,互助模式性價比高,購買門檻低,容易讓用戶嘗試和接受,而互聯網巨頭的紛紛加入可以使其造福更多人。

  悟空保創始人陳志華此前在談及互聯網保險未來趨勢時表示,互助具備大規模線上獲客能力,保險交易本身較為低頻,通過獲客可以把人聚在一起,把單個個體變成群體高頻事件,如果這時產品理念、服務和運營都能跟上的話,轉化率會很高,“我們判斷,2019年會有更多的主體和流量巨頭進入互助市場”。

  瞄準草根 補充傳統保險

  以互聯網巨頭為代表的各路資本積極投身網絡互助計劃相關業務,一方面能夠將現有流量價值最大化,另一方面也能夠完善其金融業務布局。從用戶角度而言,互助計劃的迅速發展,體現了當前大眾尤其是草根人群對大病保障的巨大渴求。

  作為支付寶的現象級產品,相互寶發展速度甚至快過2013年的余額寶:相互寶僅用了9天時間就達到了1000萬用戶,余額寶當年用時1個月。水滴互助提供的數據顯示,其超過70%的用戶分布在“下沉市場”,從業情況看,主要以進城務工、自由職業及個體經營(夫妻店)為主,已婚用戶比例超過90%。公開數據顯示,相互寶的5000萬成員中,有31%來自農村和縣城,47%為外出務工人員。而已經獲得救助金的24位成員中,也有一半來自低線城市和農村,大部分是兒童和外出務工人員,最小的只有2歲。

  當前網絡互助計劃的主流模式為“事前預存+事后分攤”和“事前無須預存+事后分攤”。比如,相互寶、水滴互助和內測中的寧互寶采用無預存模式,輕松互助的會員需預存10元加入,相比多數保險產品而言加入的門檻更低。

  中國保險行業協會報告顯示,我國健康險市場的滲透率僅為9.1%,2018年以來,購買健康險的群體僅占6.7%。但民眾對獲取保障的需求卻與日俱增?!懊磕?2%的大病患者因病返貧,雖然47.8%的人認為有必要購買大病商業保險,但其中一半因為覺得‘價格太高’而放棄。相互寶誕生,希望凝結需要幫助的人,讓他們在支付寶上互幫互助,共同抵御大病風險?!畢嗷ケο喙馗涸鶉吮硎?。

  水滴互助總經理胡堯曾提及“互助模式本質上不是公益,而是‘共益’,是共同有保障意識和保障需求的一群人抱團取暖?!?/p>

  不過,相對于重大疾病產生的費用而言,目前各檔保險金額提供的保障仍然較為有限,特別是隨著被保險人年齡的增長以及醫療費用的不斷攀升,保障不充分的問題將會更加突出?!盎ブ蘋荒芴媧O?,但可以成為保險的有益補充?!薄」裨悍⒄寡芯恐行謀O昭芯渴腋敝魅沃煒∩硎?。

  監管關注 平衡風險與創新

  互助計劃自帶“眾籌”屬性,在快速發展的同時,也引發了輿論對于其合規性質疑,其中社群規范性、用戶信息可信度、互助資金應用的透明性和安全性成為用戶參與互助關注焦點。

  此前螞蟻金服的“相互?!痹蠐氡O鍘盎煳惶浮幣鵂喙芄刈?,“京東互?!鄙舷?天就被叫停,京東金融方面稱“公司當日屬于灰度上線測試,此后將對產品進行優化升級后再擇期推出”。不過該產品至今未再上線。中國保險行業協會發布的《2018年互聯網人身險》中也明確將“相互?!倍ㄒ邐反蔥虜壞??!跋嗷ケ!輩方緇ブ蘋弊俺上嗷ケO?,雖然短期內吸引了大量客戶投保,但涉嫌存在未按規定使用經報備的條款費率、誤導性宣傳、信息披露不充分等問題而被監管叫停,給公眾對保險的認識和理解也帶來較大的不良影響。

  朱俊生認為,圍繞“相互?!鋇鬧種痔致?,提出了一個重要的命題,即如何既防范風險,維護消費者利益,又給市場新生事物留下探索和創新的空間,“在我們現在的法律法規下,網絡互助計劃不是保險。按照保險法,現在監管部門主要監管的是持牌保險機構。未來需要考慮的,一是網絡互助計劃是否納入監管,二是如何納入監管?!?/p>

  中國社科院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍同樣表示,監管機構既要防范風險,又要支持創新。他建議可以積極探索包括保險科技在內的新生事物的“監管沙盒”機制。同時,也可以采取成立互助計劃的協會或者自律組織的方式加強行業規范。

  所謂監管沙盒,指一個安全空間,在這一空間中,監管規定有所放寬,在?;は顏呋蟯蹲收呷ㄒ?、嚴防風險外溢的前提下,盡可能創造一個鼓勵創新的規則環境。金融科技企業可以在其中測試創新的金融產品、服務、商業模式和營銷方式,不需要擔心在碰到問題時立刻受到監管規則約束。這一概念由英國政府在2015年3月首次提出。

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